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如何挑选必备寿险?有哪些注意事项?

2019-06-30 09:59:03 分类:保险知识    

随着经济的发展和百姓生活水平的提高,商业性人寿保险正在走进千家万户。寿险对于消费者来说并不陌生。但是面对市场上琳琅满目的寿险产品,很多人不知道如何选择?如何购买人寿保险?

保额估算分两步

寿险即人寿保险,是一种以人的生死为保障对象的险种,指被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据合同规定给付保险金的一种保险。按照业务范围不同,可分为生存保险、死亡保险、两全保险等类型。

对于投保寿险的保额估算问题,保险专家建议从两步入手:第一步,根据"生命价值法则"计算生命价值。该法则包括三方面:估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算,可得出被保险人的生命价值。第二步,考虑家庭需求情况,即一旦被保险人遭遇事故,可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是将至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等扣除既有资产,所得缺额作为保额的粗略估算依据。要注意的是,若被保险人可从其他渠道获得一定补偿,那么确定最终保额时,应适当扣除这部分补偿额,适当降低保险保额。

终身寿险VS定期寿险

按照保障期限划分,人寿保险可分为终身寿险和定期寿险。两者虽同属寿险阵营,但还是存在明显的不同。

保障期限不同终身寿险的保障期限为终身,被保险人不论因意外还是疾病导致身故或高残,均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。而定期寿险的保障期限是"人生的一个阶段",合同到期后已交保费不可拿回,保险期限一般有10年、15年、20年、30年等,或保障到50岁、60岁、70岁等约定年龄。现在市场上还出现了"返还型定期寿险",作为一种储蓄型险种,投保这一产品的消费者,当保险期限届满时可取回本金及利息,保险合同同时终止。

费率差别明显这是因为终身寿险属于可返本的储蓄型险种,定期寿险则是消费型险种。以同样是30岁男性投保人、交费期限20年、保额10万元为例,若是定期寿险,每年交纳保费约300元左右。而终身寿险保障达终身,20年中每年要交纳的保费在3000元左右,甚至更高。因此,对于事业刚刚起步的年轻人或收入较少的人群来讲,大多数人并不适合终身寿险,一是其保费较高、保障额度较低,年轻人更需要高保障、低保费的产品来规避身故风险;二是保费的投入也是一种投资,终身寿险的回报率显然偏低,且对被保险人本人无贡献可言。而消费型的定期寿险可以让投保人在家庭责任重大时期,以较低的保费获得最大的保障,是一种很好的选择。

购买寿险的注意事项

人寿保险是一份长期的合同,买错保险后果很严重,所以在投保前后必须要注意一些基本内容。

1)指定合法受益人:

不是你想给谁买就可以给谁买,投保人和被保险人之间必须有保险利益,且需要经过被保险人签字同意。直系亲属、配偶之间,企业老板与员工之间有保险利益,未正式登记的男女朋友之间就没有保险利益,不能给对方投保;同时在指定受益人时要合法,更改受益人需经被保险人同意。

2)谢绝代签名:

投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名,拿到正式合同后记得复核附在合同后面的投保材料复印件。同时投保人也不能代被保险人签名。

3)犹豫期:

犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算,一共10天,而不是保险合同生效日开始算,如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到,就一直未过忧郁期。犹豫期内退保,仅扣除10元左右工本费,保费全额退还

4)现金价值:

收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表,现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。如果过了犹豫期想退保,这个钱就是保险公司退还给你的数字。不要把嘴巴张得那么大,退保的损失就是这么惨重,所以购买前要慎重。

如何购买人寿保险?需要满足以下条件:

1、被保险人必须是健康体。

投保人应该有稳定的收入和缴费能力。

保监会规定,个人投保保费不得超过年收入的20%。

2、要了解保险的首要功能是保障,是理财不可缺少的一部分,而不是投资。

3、要根据自身的情况选择合适的保额,保障内容。要根据人生的不同阶段有所侧重,不要太苛求一张保单就能够达到所有的要求。首选医疗健康保障。

4、选择一家实力强,信誉好的公司。如果是异地投保,需要了解公司能否全国通赔,保单能否迁移,可以拨打保险公司的客服电话咨询。

5、找一位诚实,可靠的保险代理人为您制定投保计划。

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